Paskola su NT įkeitimu, arba hipoteka, yra viena iš populiariausių ir dažniausių paskolų rūšių Lietuvoje. Tai yra paskola, kai skolininkas įkeičia savo nuosavybės teise priklausantį nekilnojamąjį turtą, pavyzdžiui, butą, namą, žemės sklypą ar komercines patalpas, užtikrindamas, kad grąžins visus paskolos pinigus ir palūkanas.
Šis straipsnis apžvelgs pagrindinius aspektus, susijusius su paskola su NT įkeitimu: kas ją gali gauti, kokios yra jos privalumai ir trūkumai, kokie yra reikalavimai ir dokumentai, kaip pasirinkti tinkamą paslaugų teikėją ir kaip išvengti galimų problemų.
Kas gali gauti paskolą su NT įkeitimu?
Paskolą su NT įkeitimu gali gauti tiek juridiniai, tiek fiziniai asmenys, kurie atitinka tam tikrus kriterijus. Pirmiausia, reikia turėti nekilnojamąjį turtą, kuris galėtų būti įkeistas kaip užstatas. Antra, reikia turėti pakankamas pajamas arba kitus finansinius šaltinius, kurie leistų mokėti mėnesines paskolos įmokas. Trečia, reikia turėti gerą kredito istoriją arba bent jau nesutrikdyti savo kredito gebėjimo per pastaruosius 12 mėnesių. Ketvirta, reikia būti Lietuvos piliečiu arba turėti nuolatinį leidimą gyventi Lietuvoje.
Kokios yra paskolos su NT įkeitimu privalumai ir trūkumai?
Paskolos su NT įkeitimu turi keletą privalumų ir trūkumų, kuriuos reikia apsvarstyti prieš imantis tokio finansinio įsipareigojimo. Privalumai yra šie:
Galima gauti didesnę paskolos sumą ir ilgesnį grąžinimo laikotarpį nei kitos paskolos. Priklausomai nuo paslaugų teikėjo ir nekilnojamojo turto vertės, galima gauti nuo 1 000 iki 1 000 000 eurų paskolą ir grąžinti ją nuo 1 iki 30 metų.
Galima gauti mažesnes palūkanas nei kitos paskolos. Kadangi paskola yra užtikrinta nekilnojamuoju turtu, tai sumažina riziką paslaugų teikėjui ir leidžia siūlyti konkurencingas palūkanų normas. Pagal Lietuvos banko duomenis, vidutinė metinė palūkanų norma naujiems paskolų su NT įkeitimu susitarimams eurais buvo 5,13 proc. 2023 m. kovo mėn., o vidutinė metinė palūkanų norma naujiems vartojimo paskolų susitarimams eurais buvo 9,31 proc.
Galima naudoti paskolos pinigus bet kokiam tikslui. Paskola su NT įkeitimu nereikalauja nurodyti konkretaus panaudojimo tikslo, todėl galima finansuoti bet kokius poreikius ar planus, pvz., būsto įsigijimą, remontą, transporto priemonės pirkimą, verslo plėtrą, skolų refinansavimą ir kt.
Trūkumai yra šie:
Reikia įkeisti savo nekilnojamąjį turtą. Tai reiškia, kad jei nesugebėsite grąžinti paskolos laiku ir pilnai, paslaugų teikėjas gali parduoti jūsų įkeistą turtą ir atgauti savo pinigus. Taip pat reikia atsižvelgti į galimą nekilnojamojo turto vertės kritimą ar padidėjusią rinkos riziką, kuri gali apsunkinti paskolos refinansavimą ar pakeitimą.
Reikia sumokėti papildomus mokesčius ir išlaidas. Paskola su NT įkeitimu reikalauja paprastai daugiau dokumentų ir procedūrų nei kitos paskolos, todėl reikia sumokėti notaro, turto vertintojo, draudimo bendrovės ir kitų suinteresuotų šalių mokesčius ir išlaidas. Taip pat reikia mokėti sutarties sudarymo mokestį ir galimai kitus administravimo mokesčius paslaugų teikėjui.
Reikia laikytis griežtesnių sąlygų ir reikalavimų. Paskola su NT įkeitimu yra ilgalaikis ir didelis finansinis įsipareigojimas, todėl paslaugų teikėjas gali reikalauti griežtesnių sąlygų ir reikalavimų, pvz., minimalaus pradinio įnašo, maksimalaus LTV (loan-to-value) koeficiento, minimalaus pajamų dydžio, maksimalaus DSR (debt service ratio) koeficiento ir kt.
Kokie yra reikalavimai ir dokumentai, reikalingi paskolai su NT įkeitimu gauti?
Paskolai su NT įkeitimu gauti reikia pateikti tam tikrus dokumentus, kurie patvirtintų jūsų tapatybę, pajamas, kredito istoriją ir nekilnojamojo turto būklę. Konkrečius dokumentus nustato kiekvienas paslaugų teikėjas atskirai, tačiau bendri reikalavimai yra šie:
Asmens dokumentas (pasas arba asmens tapatybės kortelė)
Pajamų pažyma arba mokesčių deklaracija
Kredito istorijos išrašas iš Kredito biuro arba Kredito informacijos biuro
Nekilnojamojo turto vertinimo ataskaita
Nekilnojamojo turto draudimo polisas
Nekilnojamojo turto nuosavybės dokumentas (sklypo planas, registracijos pažyma ar kt.)
Sutarties projektas arba preliminarus susitarimas
Kaip pasirinkti tinkamą paslaugų teikėją?
Paskolos su NT įkeitimu paslaugų teikėjų yra daug ir jie siūlo skirtingas sąlygas ir palūkanas. Todėl svarbu palyginti kelis pasiūlymus ir pasirinkti tinkamiausią savo poreikiams ir galimybėms. Kai kurie kriterijai, kuriuos reikia atsižvelgti renkantis paslaugų teikėją, yra šie:
Palūkanų norma. Tai yra vienas iš svarbiausių kriterijų, nes nuo jo priklauso, kiek pinigų reikės sumokėti už paskolą. Palūkanų norma gali būti fiksuota arba kintama, priklausomai nuo pasirinkto paslaugų teikėjo ir paskolos laikotarpio. Fiksuota palūkanų norma reiškia, kad mėnesinė paskolos įmoka bus tokia pati visą paskolos grąžinimo laikotarpį, o kintama palūkanų norma reiškia, kad mėnesinė paskolos įmoka gali kisti pagal rinkos sąlygas. Paprastai fiksuota palūkanų norma yra aukštesnė nei kintama, bet suteikia daugiau stabilumo ir prognozuojamumo.
Pradinis įnašas. Tai yra dalis paskolos sumos, kurią reikia sumokėti iš savo lėšų prieš gaunant paskolą. Pradinis įnašas gali būti nuo 0 iki 50 proc. paskolos sumos, priklausomai nuo paslaugų teikėjo ir nekilnojamojo turto vertės. Paprastai didesnis pradinis įnašas reiškia mažesnę palūkanų normą ir mažesnę mėnesinę paskolos įmoką, bet reikalauja daugiau pinigų iš anksto.
LTV koeficientas. Tai yra santykis tarp paskolos sumos ir nekilnojamojo turto vertės, kuris parodo, kiek procentų nekilnojamojo turto vertės galima gauti kaip paskolą. LTV koeficientas gali būti nuo 50 iki 100 proc., priklausomai nuo paslaugų teikėjo ir nekilnojamojo turto rūšies. Paprastai didesnis LTV koeficientas reiškia didesnę paskolos sumą ir mažesnį pradinį įnašą, bet taip pat didesnę riziką ir galimai didesnę palūkanų normą.
Sutarties sudarymo mokestis. Tai yra vienkartinis mokestis, kurį reikia sumokėti paslaugų teikėjui už paskolos suteikimą. Sutarties sudarymo mokestis gali būti fiksuotas arba procentinis nuo paskolos sumos, priklausomai nuo paslaugų teikėjo ir paskolos laikotarpio. Sutarties sudarymo mokestis gali būti nuo 0 iki 5 proc. paskolos sumos, todėl reikia atidžiai perskaityti sutarties sąlygas ir sužinoti visus galimus mokesčius.
Grąžinimo laikotarpis. Tai yra laikas, per kurį reikia grąžinti visą paskolos sumą ir palūkanas. Grąžinimo laikotarpis gali būti nuo 1 iki 30 metų, priklausomai nuo paslaugų teikėjo ir paskolos sumos. Paprastai ilgesnis grąžinimo laikotarpis reiškia mažesnę mėnesinę paskolos įmoką, bet taip pat didesnę bendrą sumokamą palūkanų sumą.
