Pinigų skolinimas žmonėms yra viena iš seniausių ir populiariausių finansinių veiklų pasaulyje. Skolinant pinigus, viena šalis (skolintojas) sutinka paskolinti tam tikrą sumą kitai šaliai (skolininkui) su sąlyga, kad skolininkas grąžins pinigus su palūkanomis per nustatytą laikotarpį. Skolinant pinigus, skolintojas rizikuoja, kad skolininkas negalės grąžinti pinigų laiku arba visai. Todėl skolintojas paprastai reikalauja užtikrinti savo paskolą kažkokiu būdu, pvz., pateikiant turto arba asmens garantiją.
Skolinant pinigus žmonėms, galima išskirti dvi pagrindines kategorijas: vartojimo ir investicinio pobūdžio paskolas. Asmeninių poreikių finansavimui, tokiam kaip automobilio įsigijimas, kelionės, studijos ar remontas, naudojamos vartojimo paskolos. Investicinio pobūdžio paskolos yra skirtos finansuoti verslo arba nekilnojamojo turto plėtrą arba įsigijimą. Vartojimo ir investicinio pobūdžio paskolos skiriasi pagal palūkanų normas, terminus, reikalavimus ir rizikas.
Pinigų skolinimas žmonėms gali būti vykdomas įvairiais būdais ir kanalais. Vienas iš tradicinių būdų yra kreiptis į bankus arba kitas finansines institucijas, kurios teikia paskolas pagal nustatytus kriterijus ir procedūras. Bankai ir finansinės institucijos paprastai reikalauja iš skolininko pateikti įvairius dokumentus ir duomenis apie jo pajamas, išlaidas, kredito istoriją ir turtinę padėtį. Bankai ir finansinės institucijos taip pat atlieka kredito vertinimą ir nustato palūkanų normą bei mėnesinę įmoką atsižvelgdami į skolininko kredito riziką ir paskolos tikslą.
Kitas būdas yra kreiptis į draugus, šeimos narius arba pažįstamus, kurie gali paskolinti pinigus be jokių formalumų arba dokumentų. Tokiu atveju skolinant pinigus žmonėms remiamasi pasitikėjimu ir draugiškumu. Draugai, šeimos nariai arba pažįstami paprastai nereikalauja palūkanų arba reikalauja labai mažų palūkanų už savo paskolas. Tačiau tokio būdo trūkumas yra tai, kad gali kilti konfliktai arba nesusipratimai dėl pinigų grąžinimo laiko, sumos arba sąlygų. Be to, skolinantis iš draugų, šeimos narių arba pažįstamų, gali būti apribota paskolos suma ir terminas.
Dar vienas būdas yra naudotis internetinėmis platformomis, kurios tarpininkauja tarp skolintojų ir skolininkų. Tokios platformos vadinamos P2P (peer-to-peer) skolinimu arba socialiniu skolinimu. P2P skolinimas leidžia skolintojams ir skolininkams tiesiogiai susisiekti ir sudaryti paskolos sutartis be jokių tarpininkų arba papildomų mokesčių. P2P skolinimas taip pat suteikia galimybę skolintis ir skolinti pinigus žmonėms iš įvairių šalių ir regionų. P2P skolinimas yra patrauklus tiek skolintojams, tiek skolininkams, nes jis leidžia pasirinkti palūkanų normą, terminą ir kitas sąlygas pagal savo poreikius ir galimybes. Tačiau P2P skolinimas taip pat turi savo rizikas ir iššūkius, pvz., kredito rizikos valdymas, teisinė reguliavimas, saugumas ir patikimumas.
Pinigų skolinimas žmonėms yra svarbi ir naudinga finansinė veikla, kuri padeda tenkinti asmeninius ir verslo poreikius. Skolinant pinigus žmonėms, reikia atsižvelgti į daugelį veiksnių, tokių kaip paskolos tikslas, suma, terminas, palūkanos, rizika, garantija ir kt. Skolinant pinigus žmonėms, taip pat reikia būti atsakingam, sąžiningam ir etiškam. Skolinant pinigus žmonėms, galima pasinaudoti įvairiais būdais ir kanalais, kurie turi savo privalumų ir trūkumų. Skolinant pinigus žmonėms, svarbu rasti optimalų sprendimą, kuris atitiktų abiejų šalių interesus ir lūkesčius.
P2P Skolinimo privalumai ir trūkumai
P2P skolinimo privalumai ir trūkumai yra susiję su šia finansavimo forma, kuri leidžia skolintojams ir skolininkams tiesiogiai susisiekti ir sudaryti paskolos sutartis be jokių tarpininkų arba papildomų mokesčių. P2P skolinimas turi tiek teigiamų, tiek neigiamų aspektų, kuriuos reikia žinoti ir įvertinti prieš pradedant tokį skolinimą.
P2P skolinimo privalumai yra:
Aukštesnės palūkanos. P2P skolinimas leidžia uždirbti gerokai daugiau palūkanų nei tradicinė taupomoji sąskaita ar terminuotas indėlis, iš kurių kai kurios vos spėja arba nespėja žengti koja kojon su infliacija. Rizikos ir grąžos santykis bei grąžos normos dažnai yra labai viliojantys. Pavyzdžiui Estateguru vartotojams siūlo vidutinę metinę grąžą, kuri siekia šiek tiek daugiau nei dešimt procentų1.
Didesnė lankstumo. P2P skolinimas suteikia galimybę pasirinkti palūkanų normą, terminą ir kitas sąlygas pagal savo poreikius ir galimybes. Taip pat galima lengviau ir greičiau gauti paskolą arba investuoti pinigus nei kreipiantis į bankus ar kitas finansines institucijas, kurios turi griežtesnius kriterijus ir procedūras.
Didesnė diversifikacija. P2P skolinimas leidžia diversifikuoti savo portfelį investuojant į įvairias paskolų rūšis, projektus ir rinkas, taip sumažinant riziką ir padidinant investicijų saugumą. Taip pat galima investuoti mažesnėmis sumomis ir skirstyti savo lėšas tarp daugelio paskolų.
Didesnė socialinė nauda. P2P skolinimas padeda remti smulkius ir vidutinius verslus ar asmenis, kurie negali gauti finansavimo iš tradicinių šaltinių arba gauna nepalankias sąlygas. Taip pat galima prisidėti prie ekonomikos augimo, darbo vietų kūrimo ir socialinės atsakomybės.
P2P skolinimo trūkumai yra:
Didesnė rizika. P2P skolinimas reikalauja atsakingo ir protingo investavimo, nes yra didesnė tikimybė, kad skolininkas negalės grąžinti pinigų laiku arba visai. Todėl reikia atidžiai išnagrinėti paskolos gavėjo kredito istoriją, rizikos profilį ir užstatą (jei toks yra). Taip pat reikia būti pasirengusiam galimoms investicijų vertės svyravimams arba nuostoliams.
Mažesnis reguliavimas. P2P skolinimas nėra tokio pat lygio reguliuojamas kaip tradiciniai finansiniai sektoriai, todėl gali būti mažesnė apsauga nuo sukčiavimo, bankroto ar kitų problemų. Todėl reikia pasirinkti patikimą ir skaidrią P2P platformą, kuri turi aiškias ir teisėtas taisykles ir sąlygas, taip pat užtikrina savo vartotojų saugumą ir privatumą.
Mažesnis likvidumas. P2P skolinimas reikalauja ilgesnio laikotarpio investavimo, nes ne visos platformos turi galimybę parduoti arba nupirkti paskolas iš kitų investuotojų. Todėl reikia būti tikriems, kad galima investuoti pinigus be poreikio juos greitai išsiimti arba panaudoti kitam tikslui.
Pinigų skolinimas pasirenkant patikimą P2P platformą
Pasirinkti patikimą P2P platformą yra svarbu, nes tai lemia jūsų investicijų saugumą ir grąžą. Nėra vieno vienintelio kriterijaus, kuris galėtų garantuoti platformos patikimumą, bet yra keletas veiksnių, kuriuos reikėtų apsvarstyti prieš investuojant:
Platformos istorija ir reputacija. Reikėtų pasidomėti, kiek laiko platforma veikia, kiek investuotojų ir skolininkų ji turi, kokie yra jos finansiniai rezultatai ir atsiliepimai. Taip pat reikėtų patikrinti, ar platforma turi reikiamas licencijas ir leidimus, ar ji yra įtraukta į oficialius registrus ir sąrašus, ar ji yra skaidri ir atsakinga savo veikloje.
Platformos modelis ir rizikos valdymas. Reikėtų išsiaiškinti, kokio tipo paskolas platforma siūlo, kokia yra jų vidutinė palūkanų norma, terminas ir rizika. Taip pat reikėtų sužinoti, kaip platforma vertina skolininkų kreditingumą, kaip ji užtikrina paskolų grąžinimą ir kaip ji elgiasi atvejuose, kai skolininkai vėluoja arba nesumoka. Be to, reikėtų patikrinti, ar platforma turi papildomų garantijų ar draudimo, kurie padengtų galimus nuostolius.
Platformos funkcionalumas ir patogumas. Reikėtų išbandyti platformos naudojimą ir įvertinti jos dizainą, greitį, saugumą ir patogumą. Taip pat reikėtų žinoti, kokie yra minimalūs ir maksimalūs investavimo dydžiai, kokie yra mokesčiai ir komisiniai, ar yra antrinė rinka ir kaip ji veikia, ar yra automatinis investavimas ir kaip jį nustatyti.
Viena iš lietuviškų platformų, kuri atitinka šiuos veiksnius ir gali būti laikoma patikima, yra Savy. Savy yra pirmoji lietuviška sutelktinio finansavimo platforma, turinti pilną elektronių pinigų įstaigos licenciją ir įrašyta į oficialų Lietuvos Banko tarpusavio skolinimo platformų operatorių sąrašą. Savy siūlo investuoti į vartojimo paskolas su vidutine 12% metine palūkanų norma. Savy taip pat turi savo rizikos vertinimo sistemą, kuri atrenka tik 7 iš 100 paskolos pareiškėjų. Savy taip pat siūlo savo investuotojams papildomą garantiją – jei skolininkas nevykdo savo įsipareigojimų ilgiau nei 60 dienų, Savy grąžina investuotojui 50% nuo likusios pagrindinės sumos. Savy taip pat turi antrinę rinką ir automatinio investavimo funkciją.
